L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance destiné à protéger l’assuré contre les conséquences financières de la perte d’autonomie. Face au vieillissement de la population et à l’augmentation de l’espérance de vie, ce type d’assurance devient de plus en plus pertinent pour anticiper les besoins futurs.
Ce contrat permet, moyennant le versement régulier de cotisations, de bénéficier d’une aide financière sous forme de rente viagère ou de capital en cas de dépendance avérée. L’objectif est de couvrir les frais liés à la perte d’autonomie : aide à domicile, aménagement du logement, placement en établissement spécialisé, etc.
Les points clés :
- L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui couvre les conséquences financières de la perte d’autonomie
- La dépendance se définit par l’impossibilité d’effectuer seul certains actes essentiels de la vie quotidienne
- Il existe deux niveaux principaux : la dépendance partielle et la dépendance totale
- Les garanties financières comprennent généralement une rente mensuelle ou un capital, complétés par des services d’assistance
- La souscription est possible jusqu’à 75 ans environ, avec des cotisations qui augmentent avec l’âge
- Le label GAD ASSURANCE DÉPENDANCE® garantit des contrats plus lisibles et plus protecteurs
- Les prestations d’assurance dépendance sont cumulables avec l’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie)
La dépendance : définition et conséquences
La dépendance, ou perte d’autonomie, se caractérise par la difficulté voire l’impossibilité d’effectuer seul certains actes essentiels de la vie quotidienne. Elle peut résulter de différentes causes :
- Le vieillissement naturel
- Une maladie dégénérative (Alzheimer, Parkinson…)
- Un accident
- Une pathologie invalidante
On distingue généralement deux niveaux de dépendance :
- La dépendance partielle : la personne a besoin d’une aide ponctuelle pour certains actes de la vie quotidienne
- La dépendance totale (ou lourde) : la personne nécessite une assistance permanente pour la plupart des actes essentiels
Comment évaluer le degré de dépendance ?
Pour déterminer le niveau de dépendance d’une personne, deux grilles de référence sont principalement utilisées :
La grille AVQ (Actes de la Vie Quotidienne)
Très utilisée par les assureurs, la grille AVQ se base sur la capacité de la personne à effectuer seule 5 actes élémentaires de la vie quotidienne :
- Le transfert (s’asseoir, se lever, se coucher)
- Le déplacement
- La toilette
- L’habillage
- L’alimentation
Une personne est généralement considérée en dépendance totale lorsqu’elle est incapable d’effectuer au moins 3 ou 4 de ces actes sans aide extérieure.
La grille AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupes Iso-Ressources)
Utilisée par les conseils départementaux pour l’attribution de l’APA, la grille AGGIR évalue le degré d’autonomie selon 6 niveaux (GIR) :
| Niveau GIR | Degré de dépendance | Éligibilité à l’APA |
|---|---|---|
| GIR 1 | Dépendance totale, confinement au lit ou au fauteuil | Oui (1943,49 €/mois max) |
| GIR 2 | Dépendance importante, aide nécessaire pour la plupart des activités | Oui (1571,75 €/mois max) |
| GIR 3 | Autonomie mentale conservée mais aide nécessaire plusieurs fois par jour | Oui (1135,82 €/mois max) |
| GIR 4 | Aide pour la toilette et l’habillage, mais déplacements possibles | Oui (758,02 €/mois max) |
| GIR 5 | Aide ponctuelle pour certaines activités | Non |
| GIR 6 | Autonomie totale | Non |
Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?
Les aides publiques comme l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) sont souvent insuffisantes pour couvrir l’ensemble des frais liés à la dépendance. Voici pourquoi souscrire une assurance dépendance peut s’avérer judicieux :
Des coûts de dépendance élevés
Le coût moyen de la prise en charge d’une personne dépendante est considérable :
- À domicile : entre 1 500 € et 3 000 € par mois selon le niveau d’assistance nécessaire
- En établissement spécialisé (EHPAD) : entre 2 000 € et 4 000 € par mois, voire davantage selon la région et le niveau de prestation
L’APA ne couvre qu’une partie de ces frais, laissant un reste à charge important pour la personne dépendante ou sa famille.
Un complément indispensable aux aides publiques
L’assurance dépendance présente plusieurs avantages :
- Complément financier : versement d’une rente ou d’un capital qui s’ajoute aux aides publiques
- Liberté d’utilisation : l’assuré utilise les prestations selon ses besoins (aide à domicile, aménagement du logement, placement en établissement)
- Services d’assistance : aide à la recherche d’établissements, téléassistance, soutien aux aidants familiaux
- Tranquillité d’esprit : anticipation des besoins futurs et protection de l’autonomie financière
Les différents types de contrats d’assurance dépendance
Il existe plusieurs formules d’assurance dépendance, adaptées aux différents besoins et situations :
Contrats individuels ou collectifs
- Contrats individuels : souscrits directement par le particulier auprès d’un assureur
- Contrats collectifs : mis en place par une entreprise pour ses salariés, avec des tarifs souvent plus avantageux
Types de couverture
- Contrats de prévoyance pure : dédiés uniquement à la couverture de la dépendance (contrats « à fonds perdus »)
- Contrats d’épargne avec option dépendance : associent constitution d’une épargne et couverture dépendance
- Contrats d’assurance vie avec option dépendance : une partie du capital décès peut être versée en cas de dépendance
Le label GAD ASSURANCE DÉPENDANCE®
Pour améliorer la lisibilité et la qualité des contrats, les assureurs ont créé le label GAD ASSURANCE DÉPENDANCE®. Ce label garantit que le contrat respecte des critères précis :
- Un vocabulaire commun pour plus de clarté
- Une définition standardisée de la dépendance totale basée sur les AVQ
- Une garantie viagère, quelle que soit la date de survenance de la dépendance
- Un niveau minimal de rente de 500 € par mois en cas de dépendance lourde
- Des modalités de revalorisation des garanties définies contractuellement
- Une absence de sélection médicale avant 50 ans (sauf invalidité ou ALD préexistante)
- Des actions de prévention et des prestations d’accompagnement dès la souscription
La souscription d’une assurance dépendance
À quel âge souscrire ?
La souscription est généralement possible entre 18 et 75 ans, mais l’âge idéal se situe entre 50 et 65 ans :
- Avant 50 ans : cotisations moins élevées mais versées sur une plus longue période
- Entre 50 et 65 ans : bon compromis entre montant des cotisations et durée de versement
- Après 65 ans : cotisations plus élevées et risque accru de refus pour raisons médicales
Il est important de noter que plus vous souscrivez tard, plus les cotisations sont élevées. Au-delà de 75-77 ans, la souscription devient généralement impossible.
Le questionnaire médical
La plupart des assureurs demandent de remplir un questionnaire médical pour évaluer le risque. Ce questionnaire devient plus détaillé avec l’âge. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
Certaines conditions médicales peuvent entraîner :
- Une surprime
- Des exclusions de garantie pour certaines pathologies
- Un refus de souscription dans les cas les plus graves
Fonctionnement et garanties de l’assurance dépendance
Les délais à connaître
Deux délais importants peuvent s’appliquer dans les contrats d’assurance dépendance :
- Délai de carence : période après la souscription pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert (généralement de 1 à 3 ans pour les maladies, inexistant pour les accidents)
- Délai de franchise : période d’attente après la reconnaissance de l’état de dépendance avant le début du versement des prestations (généralement 90 jours)
Les prestations proposées
Les contrats d’assurance dépendance proposent généralement :
- Garanties financières :
- Une rente mensuelle viagère (de 500 à 4 000 € selon les contrats)
- Ou un capital versé en une seule fois
- Parfois un capital équipement pour l’aménagement du logement
- Services d’assistance :
- Information et conseil (administratif, juridique, social)
- Aide à la recherche d’établissements spécialisés
- Téléassistance 24h/24
- Services à domicile (aide-ménagère, livraison de repas, etc.)
- Soutien aux aidants familiaux
En cas de dépendance partielle, le contrat peut prévoir le versement d’un pourcentage de la rente (généralement entre 50% et 66% du montant prévu pour la dépendance totale).
Coût de l’assurance dépendance
Le montant des cotisations varie selon plusieurs facteurs :
- L’âge à la souscription (facteur le plus déterminant)
- Le niveau de garantie choisi (montant de la rente)
- Le type de couverture (dépendance totale uniquement ou dépendance partielle également)
- L’état de santé du souscripteur
À titre indicatif, pour une rente mensuelle de 1 000 € en cas de dépendance totale :
| Âge à la souscription | Cotisation mensuelle moyenne |
|---|---|
| 50 ans | 20 à 30 € |
| 60 ans | 35 à 50 € |
| 70 ans | 60 à 90 € |
Afin de fournir une estimation de tarif réaliste, nous avons utilisé le comparateur d’un courtier indépendant qui proposait la garantie Alptis :
Dépendance lourde : cotisation mensuelle de 35,01 € pour une rente de 700€ par mois à 127€ / mois pour une rente de 2700€ par mois, avec une franchise de 90 jours et un délai d’attente entre 1 et 3 ans selon la pathologie.
Voir les garanties proposées par Alptis
* Devis en ligne réalisée le 20 Février 2025 pour une femme née le 1er Janvier 1960 et résidant à Paris.
Comment bien choisir son assurance dépendance ?
Pour sélectionner l’assurance dépendance la plus adaptée à vos besoins, voici les critères essentiels à comparer :
Critères de choix fondamentaux
- Définition de la dépendance : vérifiez comment l’assureur définit l’état de dépendance (nombre d’AVQ à ne plus pouvoir effectuer)
- Niveaux de dépendance couverts : certains contrats ne couvrent que la dépendance totale, d’autres incluent la dépendance partielle
- Montant de la rente : assurez-vous qu’elle soit suffisante pour couvrir vos besoins potentiels
- Délais de carence et de franchise : plus ils sont courts, mieux c’est
- Services d’assistance : évaluez leur pertinence par rapport à votre situation familiale
- Modalités de revalorisation de la rente pour maintenir son pouvoir d’achat
- Rapport qualité/prix : comparez les cotisations pour des garanties équivalentes
Points de vigilance
- Vérifiez les exclusions de garantie mentionnées dans le contrat
- Renseignez-vous sur les conditions de maintien des droits en cas d’interruption du paiement des cotisations
- Préférez les contrats labellisés GAD ASSURANCE DÉPENDANCE® pour une meilleure protection
- Informez vos proches de l’existence de votre contrat pour faciliter les démarches en cas de besoin
Anticiper pour mieux se protéger
L’assurance dépendance constitue une solution pertinente pour faire face aux conséquences financières de la perte d’autonomie. Complémentaire aux aides publiques comme l’APA, elle permet de préserver sa dignité et son indépendance financière en cas de besoin d’assistance.
La clé réside dans l’anticipation : plus tôt vous souscrivez, plus les cotisations sont abordables. Il est recommandé d’analyser soigneusement les différentes offres du marché en fonction de votre situation personnelle, familiale et financière.
N’oubliez pas que l’assurance dépendance s’inscrit dans une stratégie globale de prévoyance, qui peut également inclure d’autres dispositifs comme l’assurance vie ou les contrats de retraite supplémentaire. Une consultation avec un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à déterminer la solution la plus adaptée à votre profil.