Nous ne sommes pas à l’abri des aléas de la vie. D’où l’importance de souscrire une assurance prévoyance. Cette assurance est particulièrement utile, car elle permet de se protéger financièrement en cas de décès, d’invalidité, de dépendance ou de maladie.
Pourquoi souscrire une assurance prévoyance ?
Avant tout pour compléter les prestations, bien souvent, insuffisantes fournies par le régime obligatoire. Si le contrat est souscrit avec l’ensemble des options disponibles, l’assurance prévoyance permet de se prémunir contre tous les risques de la vie. Elle couvre les risques suivants : décès, incapacité et invalidité, ainsi que la dépendance. Ces risques graves peuvent interrompre ou suspendre l’activité professionnelle d’un assuré et, par conséquent, ses revenus.
L’assurance prévoyance est un véritable outil de protection sociale. Elle complète le système obligatoire. En effet, si la Sécurité sociale offre des prestations pour l’ensemble de ces risques, elles sont généralement insuffisantes pour assurer un niveau de vie équivalent. Seul un contrat de prévoyance individuel ou collectif peut protéger intégralement le foyer et couvrir une éventuelle perte de revenus.
Se protéger des conséquences de la perte d’autonomie
La dépendance est une perte d’autonomie, partielle ou totale, qui empêche une personne d’accomplir seule ses activités quotidiennes. La dépendance peut entraîner des coûts élevés, comme les services d’aide à domicile et les travaux d’adaptation du domicile.
L’assurance dépendance apporte un soutien financier à une personne dépendante et à ses proches pour les aider à faire face à ces dépenses. En contrepartie d’une cotisation, un assureur s’engage à verser un revenu mensuel, sous forme de rente, à l’assuré en cas de dépendance.
Le contrat précise les critères qui détermineront le degré de dépendance permettant la prise en charge. Il est important de savoir que les cotisations sont moins élevées si le contrat est souscrit plus tôt. Certains assureurs fixent un âge minimum pour la souscription d’un contrat.
Certains contrats prévoient la possibilité de recevoir un capital pour aider à adapter le logement. Des garanties supplémentaires sont disponibles pour les aidants familiaux (solutions de répit, suivi psychologique, etc.).
Assurez la sécurité financière de votre foyer après votre décès
Vous pouvez assurer l’avenir de vos proches avec une assurance prévoyance décès. En pratique, le souscripteur détermine le montant du capital qu’il souhaite voir versé à ses bénéficiaires à son décès. Le souscripteur verse ensuite une cotisation mensuelle qui varie en fonction du capital choisi, de son âge et de son état de santé.
L’assureur s’engage à verser aux bénéficiaires si l’assura décède, en fonction des options ou garanties souscrites :
- un capital,
- une rente pour le conjoint,
- une rente éducation pour aider à financer les études des enfants.
L’objectif de ce contrat est de permettre aux bénéficiaires de surmonter les difficultés financières qui peuvent survenir à la suite d’un décès.
Que couvre une assurance prévoyance ?
Les risques suivants peuvent être couverts par un contrat d’assurance prévoyance, qui est assuré par un organisme complémentaire (mutuelle, assureur ou institution de prévoyance) :
- La garantie décès et invalidité : Cette garantie permet un capital à vos proches en cas d’événement malheureux. La cotisation est calculée en fonction de votre âge, de votre état de santé, des garanties choisies et du montant du capital à verser en cas de décès. En cas d’invalidité, le capital décès vous sera reversé. Il servira à compenser la perte de revenus. Consultez cette page pour plus d’informations sur l’assurance décès.
- La garantie obsèques : Cette garantie permet à vos proches d’organiser vos obsèques. Elle finance le coût et le déroulement des funérailles. Pour plus d’informations sur l’assurance obsèques.
- La garantie hospitalisation : La garantie hospitalisation vous permet de bénéficier d’un forfait journalier hospitalier illimité, d’une prise en charge des dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux, mais aussi d’une aide-ménagère lors de votre hospitalisation.
- La garantie accident : Si vous êtes victimes d’un accident de la vie quotidienne ou encore à la suite d’une catastrophe naturelle ou d’une agression, la garantie individuelle accident intervient pour couvrir les dommages corporels. Elle peut s’étendre au conjoint et aux enfants à charge.
- La garantie dépendance : En cas de perte d’autonomie, cette garantie entre en jeu pour régler les frais de l’aide à domicile ou d’une maison de retraite. Plus d’informations sur l’assurance dépendance.
- La garantie rente d’éducation : Cette garantie permet le versement d’une rente pour aider à l’éducation des enfants. Plus d’informations sur la rente éducation.
L’ensemble de ces garanties sont accompagnées d’une assistance, pour aider dans toute situation qui le nécessite (par exemple, en cas d’accident pour les parents : aide à la garde des enfants, à l’école à domicile, etc). Et bien évidemment les garanties prévoyances permettent le versement d’indemnités journalières, ce que l’on nomme plus communément l’assurance maintien de salaire.
A noter également que l’assurance emprunteur qui sert à protéger votre prêt immobilier en cas d’accident, de maladie ou de décès est une garantie de prévoyance qui couvre un risque spécifique.
Assurance vie ou assurance prévoyance ?
La prévoyance : des garanties essentielles au quotidien
La question de la prévoyance prend toute son importance dans le contexte actuel de crise des soins de santé. Ces contrats permettent de protéger les membres de votre famille en cas de maladie de longue durée, d’hospitalisation, voire de décès.
Deux grands types de risques sont couverts par les contrats de prévoyance :
- Les premiers concernent le décès, l’incapacité ou l’invalidité. Ces éventualités peuvent soit interrompre, soit suspendre une activité professionnelle pendant une période prolongée.
- Le second concerne les frais médicaux résultant d’une hospitalisation, de consultations ou d’analyses.
Les fonds de prévoyance complètent le système de sécurité sociale obligatoire. Elles permettent de percevoir l’intégralité de son salaire et de payer les frais médicaux en cas de maladie. Toutefois elle n’intervient qu’en cas de risque, si le risque ne se réalise pas, les cotisations sont payées à perte.
Ces garanties sont essentielles, notamment pour les chefs d’entreprise et les familles. En effet, ces garanties permettent non seulement de compenser la perte de revenus de l’assuré, mais aussi de maintenir un certain niveau de vie pour toute la famille. En cas de décès ou de maladie grave, la prestation est un capital versé au conjoint survivant et/ou une rente d’éducation pour les enfants scolarisés.
Avant de souscrire une prévoyance individuelle, assurez-vous que vous n’êtes pas déjà couvert par un contrat collectif. Sauf pour les cadres pour qui c’est obligatoire, l’employeur peut s’engager à mettre en place un contrat de prévoyance collectif pour tous l’ensemble des salariés. Notamment s’il est inclus dans une convention collective ou un accord de branche. Un contrat de prévoyance individuel devient alors nécessaire en cas de perte d’emploi ou de départ à la retraite.
L’assurance-vie : avant tout un contrat d’épargne
L’assurance-vie n’est pas réellement une assurance, contrairement à son nom. Elle permet d’investir sur deux grands types de supports : les fonds en euros dont le capital peut être garanti et les unités de compte dont la gestion peut être plus dynamique (elles peuvent être investies soit en actions, soit en actifs réels avec un capital non garanti).
Une enveloppe fiscale est également disponible avec le contrat d’assurance-vie. Elle permet de minimiser les plus-values si les sommes sont investies sur une longue période. D’autres options sont également disponibles pour l’assurance-vie…
Vous pouvez également utiliser l’assurance-vie pour transférer des actifs. Il est possible de désigner un ou plusieurs bénéficiaires d’un contrat. Le bénéficiaire deviendra le propriétaire des actifs en cas de décès, sans que la succession soit affectée.
Certains contrats d’assurance-vie comportent également des garanties optionnelles de prévoyance. La garantie vie entière permet, par exemple, d’échanger des cotisations supplémentaires pour couvrir les frais liés au décès ou pour protéger le conjoint en cas de régime matrimonial défavorable (biens de séparation).
L’assurance-vie donne au souscripteur la possibilité de racheter sa police. Contrairement aux dispositions des contrats de prévoyance, qui prévoient que les fonds versés seront perdus en cas de non réalisation d’un événement, l’assurance-vie donne au souscripteur le droit de racheter le contrat pour couvrir un événement imprévu.
Le montant épargné peut alors être utilisé pour verser tout ou partie du capital. Cette seconde hypothèse offre au souscripteur et à ses bénéficiaires la possibilité de profiter des avantages fiscaux liés à l’assurance vie.
Comment résilier un contrat de prévoyance ?
Pourquoi vouloir résilier une assurance prévoyance ?
Il y a de nombreuses raisons qui peuvent conduire à la résiliation ou à la modification d’une prévoyance. Vous pouvez décider que vous ne voulez plus être couvert par cette assurance pour des raisons personnelles ou financières, notamment en cas d’augmentation des tarifs.
Vous pouvez avoir trouvé une meilleure offre grâce à la concurrence. Votre situation personnelle peut changer suite à un décès, un mariage, un changement de profession, un déménagement ou un départ à la retraite.
Vous pouvez également être amené à résilier votre contrat d’assurance individuelle si vous rejoignez un groupe qui a un contrat collectif.
Quand puis-je résilier ma police d’assurance prévoyance ?
Un contrat d’assurance prévoyance est généralement d’une durée d’un an avec tacite reconduction. La loi Chatel vous permet de résilier votre contrat chaque année à la date anniversaire. Le délai de préavis est généralement de deux mois. L’assureur doit vous informer au moins 15 jours avant la date limite de résiliation.
Comment procéder ?
Des clauses de tacite reconduction figurent dans tous les contrats d’assurance, y compris les contrats de prévoyance. La clause de tacite reconduction signifie que le contrat est renouvelé chaque année à la date anniversaire de sa signature initiale. Cela permet aux assurés de ne pas perdre leur contrat parce qu’ils ne l’ont pas renouvelé.
Vous devez suivre certaines procédures pour résilier votre contrat d’assurance prévoyance. Vous devez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre compagnie d’assurance en l’informant que vous souhaitez procéder à la résiliation.
Cette lettre doit être envoyée au plus tard deux mois avant la date de reconduction tacite du contrat. Si vous souhaitez résilier votre contrat avant la date de renouvellement, ce délai peut être prolongé jusqu’à trois mois. Si votre contrat a été modifié directement par l’assureur, le délai est réduit à 15 jours.
Quel est le coût de l’assurance prévoyance ?
Vous devez avoir cotisé un certain temps pour pouvoir bénéficier d’une prestation en cas d’événement imprévisible, les délais de carence sont variables d’un contrat à l’autre.
Le coût d’une prévoyance individuelle est d’environ 400 euros par an. A cela, il faut ajouter environ 200 euros par année civile pour inclure la garantie dépendance. Il est important de prendre en compte la question de la prévoyance dans la comparaison des dépenses mensuelles.
L’absence de contrat de prévoyance peut avoir un effet dramatique sur le cercle familial d’une personne qui subit un accident de la vie !
Nous vous invitons à consulter aussi : Mutuelle complémentaire santé