Quelle assurance emprunteur pour un fonctionnaire ?

Publié le 9 février 2022mis à jour le 9 février 2022

Assurance Emprunteur

Aux yeux des assureurs, les fonctionnaires sont des profils assez rassurants lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers et d’assurances de prêt. Être fonctionnaire, c’est être employé à vie par l’État et c’est donc l’assurance d’avoir des revenus réguliers et une sécurité d’emploi. Vous bénéficiez donc d’un statut avantageux vous permettant d’avoir accès à des conditions de prêt favorables.

Mais quelle assurance emprunteur choisir lorsqu’on est fonctionnaire ? Quelles sont les garanties d’un tel contrat ? Est-ce que le fonctionnaire hospitalier a droit à des offres préférentielles ? Quel est le coût d’un contrat d’assurance crédit immobilier pour fonctionnaires ? Réponses dans cet article.

L’assurance emprunteur du fonctionnaire

Comme tout autre professionnel, un fonctionnaire qui demande un prêt immobilier est tenu de souscrire une assurance emprunteur. L’organisme de prêt vous proposera une assurance, mais vous êtes libres de souscrire une assurance auprès d’un autre assureur.

En fait, il est plus avantageux pour vous de passer par une compagnie d’assurance externe notamment une compagnie spécialisée dans les assurances de la fonction publique, car vous pourrez bénéficier de tarifs adaptés à votre profil de fonctionnaire.

De même, vous pourrez choisir les garanties les plus adaptées à vos besoins. Si vous acceptez l’offre d’assurance de la banque, sachez que la banque prendra une commission sur votre adhésion.

Les garanties de l’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire

Les garanties de votre assurance de prêt immobilier dépendront du type d’achat, s’il s’agit d’un achat locatif ou d’un achat résidentiel. Si vous demandez un prêt immobilier pour réaliser un investissement locatif, vous devrez souscrire les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie). Si vous avez besoin d’un crédit immobilier pour un achat résidentiel, vous devrez également souscrire les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité).

Comme votre emploi en tant que fonctionnaire est sécurisé, on ne vous demandera pas de souscrire une garantie perte d’emploi. De quoi faire réduire le taux de l’assurance de prêt. Aussi, pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur, il est conseillé de choisir la franchise de 180 jours au lieu de la franchise de 90 jours. Vous pourrez alors réduire le coût de votre assurance de 5 à 10%.

Bon à savoir : les fonctionnaires expatriés doivent choisir une assurance de prêt non résident et pourront souscrire seulement les garanties décès et PTIA. D’autres garanties pourront être rajoutées dès le retour en France.

Le cas du fonctionnaire hospitalier

Si vous êtes fonctionnaire hospitalier (infirmier, aide-soignant, médecin, ambulancier), vous pouvez bénéficier de garanties supplémentaires. En effet, les contrats d’assurance de prêt immobilier qui s’adressent aux professionnels hospitaliers comportent des spécificités. Si vous vous retrouvez dans l’incapacité de travailler suite à une maladie ou un accident, un médecin tiendra compte de votre incapacité professionnelle (et non de l’invalidité fonctionnelle).

L’expert se basera sur l’exercice normal de votre profession pour vous permettre à continuer à exercer après recours aux aides techniques disponibles. Des solutions seront pensées pour que vous puissiez reprendre vos activités. En d’autres termes, en tant que fonctionnaire médical, vous bénéficiez d’une meilleure couverture que les autres professions. Vérifiez tout de même votre contrat d’assurance de prêt et les conditions générales pour éviter toute mauvaise surprise.

Le cas des fonctionnaires et des professions à risque

Le secteur public englobe également des métiers à risques. Si vous êtes policier, gendarme, pompier, secouriste ou militaire, vous êtes considéré comme un profil à risque, car vous êtes souvent confronté à des situations dangereuses dans des environnements hostiles. Votre prime d’assurance pourra être plus élevée que les autres fonctionnaires.

Ce qu’il faut également savoir, c’est que certaines compagnies d’assurance acceptent d’assurer les emprunteurs sans se baser sur leur profession. C’est pourquoi il est dans votre intérêt de comparer différents contrats et de prendre le temps de bien choisir. Les conditions diffèrent d’un assureur a un autre. Alors que certains pénalisent les fonctionnaires selon leur métier, d’autres ne prennent pas cela en compte.

Quel est le coût de l’assurance emprunteur fonctionnaire ?

Le coût de l’assurance emprunteur fonctionnaire dépend de quelques critères. Il dépend notamment des garanties souscrites. Il est d’ailleurs utile de rappeler que pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, vous devrez souscrire les garanties décès, PTIA, IPT et ITT. Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA seront nécessaires.

Le prix du contrat d’assurance de prêt immobilier dépendra aussi du montant emprunté, de la durée de remboursement, de la quotité d’assurance, des risques du métier de l’emprunteur, de son profil d’emprunteur, de ses antécédents médicaux, et de son statut. Après, chaque compagnie d’assurance est libre de fixer ses tarifs. Comparez différentes offres pour être sûr de bien choisir.

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