En France, tous les propriétaires de véhicules terrestres à moteur doivent obligatoirement souscrire une assurance adaptée au type de véhicule. Si vous possédez un deux-roues, une moto, un scooter ou même un quad, vous devez au minimum souscrire une assurance moto au tiers.
Ceci, que la moto soit homologuée pour la route ou non, qu’elle soit immatriculée ou non. Mais quelle assurance moto choisir et pourquoi ? Quelles sont les garanties de l’assurance moto tous risques ? Comment bien choisir une assurance deux-roues ou trois-roues ? Quel est le prix d’une assurance moto ? Nous vous expliquons tout dans cet article.
L’assurance moto est-elle obligatoire ?
Selon l’article L211-1 du Code des assurances, tous les véhicules terrestres à moteur doivent être assurés. Cela veut dire que si vous êtes propriétaire d’un deux-roues à moteur, vous êtes dans l’obligation de souscrire une assurance. Le minimum à souscrire est la garantie de responsabilité civile (RC) également connue comme l’assurance moto au tiers.
D’ailleurs, même si la moto n’est plus en état de marche ou n’est pas immatriculée, vous devez quand même souscrire une assurance moto. Votre engin peut provoquer des sinistres ou subir des dommages même lorsqu’il est stationné. En d’autres termes, même un véhicule qui ne roule pas doit être couvert par une assurance.
Pour rappel, l’assurance de responsabilité civile permet de couvrir les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers, comme des piétons, des passagers et des autres automobilistes. Elle vous couvre en cas de sinistre responsable, que vous soyez au guidon ou qu’il s’agisse d’un conducteur occasionnel.
Bon à savoir : les dégâts matériels subis par le deux-roues et les blessures que vous subissez ne sont pas couverts par l’assurance moto au tiers.
Quels risques en cas de défaut d’assurance ?
La loi est très claire en ce qui concerne les obligations d’assurance. En cas de défaut d’assurance, vous risquez d’être lourdement sanctionné. Ceci, même si le défaut d’assurance est involontaire, c’est-à-dire si vous avez oublié d’en souscrire une ou de payer vos cotisations, si vous n’avez pas été informé de la résiliation de votre contrat d’assurance moto, ou encore si vous avez emprunté un deux-roues qui n’est pas assuré.
Les sanctions en cas de défaut d’assurance moto sont comme suit :
- 3750 euros d’amende
- Annulation ou suspension de votre permis avec interdiction de le repasser pendant 3 ans
- Interdiction de conduire certains engins, y compris les autos, les scooters et les voitures sans permis
- Confiscation de la moto
- Travaux d’intérêt général
Attention, si vous provoquez un accident sans être couvert par une assurance, le Fond de garantie des assurances de dommages (FGAO) se chargera d’indemniser les victimes de l’accident pour permettre une prise en charge rapide. Or, vous devrez à votre tour rembourser les sommes avancées et celles-ci peuvent être particulièrement élevées. Autant respecter les obligations en cours et éviter de se retrouver dans de telles situations.
Les différentes formules d’assurances pour les deux-roues
L’assurance moto au tiers
C’est le minimum à souscrire pour pouvoir circuler en toute légalité en France. Seuls les dommages causés à des tiers sont couverts par cette formule. C’est la formule la moins coûteuse, mais aussi la moins protectrice.
Si vous possédez un petit deux roues peu coûteux, d’occasion ou si vous ne prenez que rarement la route, vous pourrez souscrire l’assurance moto au tiers. Retenez tout de même que les blessures que vous subissez et les dommages subis par votre deux-roues ne sont pas couverts par cette formule.
L’assurance moto au tiers plus
Cette formule est plus protectrice que la formule de base, notamment la formule au tiers. Elle reste plus abordable que la formule tous risques, tout en offrant une bonne protection. En plus de la responsabilité civile, elle couvre également les risques de vol et d’incendie. Ce n’est pas la formule la plus protectrice, mais elle inclut certaines options que nous ne retrouvons pas dans la formule au tiers basique.
Vous pourrez, au choix, ajouter d’autres garanties, comme la garantie personnelle du pilote, la protection juridique, l’assistance 0 km, la garantie casque et la garantie équipement. Ces options font augmenter la prime, mais vous permettent aussi de bénéficier d’une meilleure couverture.
L’assurance moto tous risques
Si vous souhaitez bénéficier d’une protection optimale, vous pourrez souscrire l’assurance moto tous risques. Cette formule couvre quasiment tous les dommages matériels et corporels que vous pourriez faire subir à un tiers ou dont vous pourriez vous-même être victime, même en cas d’accident responsable.
Cette formule comprend la responsabilité civile, la garantie dommages tous accidents, la garantie incendie, la garantie vol, la garantie bris de glace, la garantie assistance et dépannage, et la garantie catastrophe naturelle. Si votre moto est neuve ou a une valeur importante, choisissez cette formule.
Les autres formules d’assurances moto
Il existe aussi d’autres formules d’assurances autres que celles mentionnées plus haut. On parle notamment de l’assurance moto au kilomètre qui est aussi appelé l’assurance « Pay as you drive » (PAYD). Si vous êtes un petit rouleur, vous pouvez choisir cette formule, car vous ne payez que pour les kilomètres parcourus pendant l’année. Vous devrez faire installer un boîtier sur votre moto pour cela.
Il y a aussi ce qu’on appelle l’assurance moto temporaire qui est une solution temporaire. Elle vous permet d’être protégée. Pour une journée, deux jours, une semaine ou un mois. La période de validité varie selon les assureurs, et la durée maximale est généralement de 90 jours.
Bien choisir l’assurance moto
L’assurance moto est certes obligatoire, mais cela ne veut pas dire que vous devez souscrire le premier contrat trouvé. Le contrat d’assurance devra être bien choisi. Vous devez prendre le temps de bien définir votre profil de motard et vos besoins.
Aussi, c’est en comparant différents devis que vous serez sûr de faire le bon choix. Que vous soyez jeune motard, rouleur expérimenté, utilisateur quotidien ou utilisateur occasionnel, vous ne rencontrerez aucune difficulté à trouver l’assurance qui vous convient.
Choisir l’assurance moto en fonction de votre profil
Vous devez déjà définir votre profil de motard. Si vous êtes un jeune motard, vous êtes plus exposé a des risques, car vous n’avez pas assez d’expérience pour anticiper les accidents et les chutes. Un jeune motard n’aura pas les mêmes besoins qu’un autre expérimenté.
Il en est de même pour les motards malussés ou ceux dont la protection a été résiliée. Bien souvent, ces profils ont du mal à trouver un assureur pour les couvrir. En définissant votre profil de motard et en demandant des devis personnalisés, vous arriverez à faire le bon choix.
Il y a aussi ce qu’on appelle l’assurance moto jeune conducteur qui s’adresse à des profils très précis. Aux yeux des assureurs, un jeune motard est un motard qui a son permis depuis moins de 3 ans, ou alors un motard qui n’a jamais eu de contrat a son nom. Si vous êtes contraint de repasser votre permis parce qu’il vous a été retiré, vous êtes aussi considéré comme novice.
Choisir l’assurance moto en fonction du véhicule
Les assureurs ont développé des contrats d’assurance moto pour tous les types de deux-roues. En effet, il y a des contrats pour les motos et les scooters de 50 CC, de 125 CC et plus, mais aussi des assurances pour les scooters, les trois-roues, les motos de collection, les mobylettes, les motocross, les quads, les trottinettes, et les vélos. À vous de choisir le contrat en fonction du type de deux-roues que vous possédez.
Comment souscrire une assurance deux-roues ?
Vous pourrez souscrire une assurance deux-roues auprès d’un assureur ou d’un courtier. Au moment de la souscription, vous devrez fournir plusieurs informations :
- L’immatriculation de votre moto s’il est déjà en circulation
- La marque, le modèle et la valeur du deux-roues
- Le kilométrage actuel de la moto
- Le kilométrage annuel estimé
- Votre situation personnelle
- Votre situation professionnelle
Comment changer d’assureur moto ?
Il se peut que vous ayez envie de changer d’assurance moto. Si c’est le cas, vous pouvez résilier votre contrat à la date d’échéance principale en demandant la résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception. Cela doit se faire au moins deux mois avant la date d’échéance annuelle selon les articles L113-12 et L113-15-1 du code des Assurances.
Par ailleurs, depuis la loi Chatel, les assureurs se doivent d’informer les assurés au plus tôt trois mois et au plus tard 15 jours avant la date limite de résiliation, de la possibilité de ne pas reconduire le contrat. Notez également que pour changer d’assureur, vous devrez fournir un relevé d’information, soit un document qui retrace votre passé de moteur sur une période donnée et sur lequel figurent l’historique de votre bonus/malus et de vos sinistres.
Trouver un contrat d’assurance deux-roues pas cher
Si vous venez d’acquérir une moto et si vous avez besoin de l’assureur, vous pourrez choisir la prestation la plus économique et ne souscrire aucune option supplémentaire, vous assurer au kilomètre ou souscrire une protection saisonnière. En choisissant une des offres, vous ferez des économies sur le tarif de votre couverture moto.
Attention, car l’offre la moins chère n’est pas forcément la meilleure. Il faut que le contrat d’assurance et les garanties soient adaptés à votre profil, à votre engin, et à l’utilisation que vous en faites. L’aspect financier doit certes être pris en compte, mais ce n’est pas le seul critère essentiel. En cas de sinistres, une assurance moto pas chère peut s’avérer, au final, plus coûteuse.
Enfin, pour faire des économies, vous pouvez aussi utiliser notre comparateur d’assurance moto. Un comparateur vous permet d’obtenir différents devis d’assurance moto adaptés à votre situation et à vos besoins de la part de plusieurs assureurs. Vous pourrez comparer les offres directement en ligne, et ainsi trouver l’assurance moto la plus adaptée.