Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur constitue une protection essentielle tant pour l’établissement prêteur que pour l’emprunteur lui-même. Cependant, certaines professions sont considérées comme présentant des risques aggravés, ce qui peut significativement impacter les conditions d’assurance.
- Certains métiers (militaires, pompiers, BTP…) sont considérés comme présentant un risque aggravé de santé par les assureurs
- Les conséquences peuvent être importantes : surprimes pouvant atteindre 200%, exclusions de garanties, voire refus d’assurance
- La délégation d’assurance permet de choisir librement son assureur et d’échapper aux contrats groupe bancaires souvent moins avantageux
- Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment
- Il est essentiel de comparer les offres et de solliciter l’aide d’un courtier spécialisé pour trouver le contrat le plus adapté
Qu’est-ce qu’un métier à risque pour les assureurs ?
Un métier à risque est défini comme une activité professionnelle qui expose le travailleur à une probabilité plus élevée d’accidents graves, de maladies professionnelles ou d’incapacité de travail. Les assureurs évaluent ce risque sur la base de statistiques précises concernant :
- Le nombre de maladies ou d’accidents survenus dans la profession
- La gravité des incidents constatés
- Les conséquences en termes d’invalidité ou de décès
- Les taux d’arrêts de travail dans le secteur
Les compagnies d’assurance analysent ces données pour déterminer le niveau de risque associé à chaque profession et ajuster leurs tarifs en conséquence. Chaque assureur établit sa propre liste de métiers à risques selon ses critères d’évaluation spécifiques.
Critères de classification des professions à risque
Pour déterminer si une profession entre dans la catégorie « à risque », les assureurs s’appuient sur plusieurs critères d’évaluation :
- Le travail en hauteur (couvreurs, élagueurs, échafaudeurs)
- Le maniement d’armes (forces de l’ordre, militaires)
- La manipulation de substances dangereuses (chimistes, techniciens nucléaires)
- Le port de charges lourdes (manutentionnaires, ouvriers du BTP)
- Les déplacements professionnels fréquents (chauffeurs routiers, pilotes)
- L’exposition à des environnements hostiles (mineurs, plongeurs professionnels)
Liste des métiers considérés à risque pour l’assurance de prêt
Bien que chaque assureur établisse sa propre classification, certaines professions apparaissent régulièrement dans les listes de métiers à risque. Voici les principales catégories :
| Catégorie | Exemples de métiers |
|---|---|
| Sécurité et défense | Policier, gendarme, militaire, agent de sécurité, sapeur-pompier |
| BTP et travaux en hauteur | Couvreur, échafaudeur, élagueur, cordiste, grutier |
| Manipulation de produits dangereux | Chimiste, biologiste, artificier, technicien nucléaire |
| Transport et déplacements | Chauffeur routier, pilote, marin pêcheur, convoyeur de fonds |
| Médias et presse | Journaliste reporter, cameraman, photographe de guerre |
| Spectacle et sports | Cascadeur, sportif professionnel, guide de haute montagne |
| Autres métiers spécifiques | Agriculteur, diplomate en zone sensible, scaphandrier, foreur |
Impact des métiers à risques sur l’assurance emprunteur
Exercer une profession à risque peut avoir diverses conséquences sur votre assurance de prêt immobilier, allant de la simple majoration tarifaire jusqu’au refus de couverture.
Conséquences sur la souscription
Lorsque vous déclarez exercer un métier à risque dans votre demande d’assurance emprunteur, l’assureur procède à une évaluation approfondie de votre situation. Vous devrez généralement remplir un questionnaire professionnel spécifique permettant d’analyser précisément les risques liés à votre activité.
Suite à cette analyse, quatre scénarios sont possibles :
- L’acceptation standard : l’assureur n’identifie pas de risque significatif et vous propose des conditions normales
- L’acceptation avec surprime : l’assureur accepte de vous couvrir moyennant une majoration du tarif
- L’acceptation avec exclusions : certaines garanties liées directement à votre profession sont exclues du contrat
- Le refus d’assurance : dans les cas les plus extrêmes, l’assureur peut refuser totalement de vous couvrir
Coût et surprimes appliquées
La surprime appliquée aux métiers à risque varie considérablement selon la profession exercée et la politique de l’assureur. Elle peut représenter une majoration de 20% à 200% du tarif standard, ce qui impacte significativement le coût total du crédit.
Cette majoration est calculée en fonction de plusieurs facteurs :
- Le niveau de risque spécifique à la profession
- L’ancienneté dans le métier
- Les mesures de sécurité mises en place
- Les antécédents d’arrêts de travail ou d’accidents
La surprime n’est pas encadrée légalement, chaque compagnie fixant librement ses barèmes selon sa propre évaluation des risques.
Choisir une assurance adaptée et réduire les coûts
Face aux contraintes imposées par les assureurs pour les métiers à risque, plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre pour obtenir une couverture adaptée à un tarif raisonnable.
Opter pour la délégation d’assurance
Le contrat groupe proposé par votre banque est rarement la solution la plus avantageuse, particulièrement si vous exercez un métier à risque. Grâce à la délégation d’assurance, instaurée par la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir librement votre assureur, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Cette option présente plusieurs avantages :
- Accès à des offres plus compétitives et adaptées à votre profil
- Possibilité de trouver des contrats spécialisés pour certaines professions
- Économies potentielles significatives sur la durée du prêt
Comparer les conditions et les prix
Il est essentiel de comparer plusieurs offres d’assurance avant de faire votre choix. Cette démarche vous permettra d’identifier les assureurs proposant les meilleures conditions pour votre profession.
Pour une comparaison efficace :
- Sollicitez au moins trois devis différents
- Analysez en détail les garanties proposées et leurs exclusions
- Vérifiez les délais de franchise et de carence
- Examinez les conditions de prise en charge en cas de sinistre
N’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt qui connaît les spécificités du marché et pourra négocier pour vous les meilleures conditions.
Profiter des évolutions législatives récentes
Les récentes évolutions législatives ont considérablement renforcé les droits des emprunteurs en matière d’assurance de prêt :
- L’amendement Bourquin (2018) a introduit la possibilité de résilier annuellement son assurance emprunteur
- La loi Lemoine (2022) permet désormais de changer d’assurance à tout moment pendant la durée du prêt
Ces dispositions sont particulièrement avantageuses pour les personnes exerçant un métier à risque, car elles permettent d’adapter sa couverture en fonction de l’évolution de sa situation professionnelle et de profiter des meilleures offres du marché.
Conseils pratiques pour les emprunteurs exerçant un métier à risque
Remplir le questionnaire d’assurance avec précision
Il est impératif de déclarer avec exactitude votre profession et les risques associés lors de la souscription. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner de graves conséquences :
- Refus de prise en charge en cas de sinistre
- Résiliation unilatérale du contrat
- Exigence de remboursement immédiat du capital par la banque
- Sanctions pénales pouvant atteindre 375 000 € et 5 ans d’emprisonnement (article L113-8 du Code des assurances)
Envisager des adaptations de garanties
Si vous ne trouvez pas d’assurance acceptant de couvrir l’ensemble des risques liés à votre profession, plusieurs options peuvent être envisagées :
- Le rachat d’exclusion : moyennant une surprime calculée, l’assureur accepte de couvrir un risque initialement exclu
- L’ajustement des franchises : augmenter la période de franchise peut réduire le montant de la prime
- La réduction des garanties non essentielles : certaines garanties comme la perte d’emploi peuvent être supprimées si elles ne sont pas exigées par la banque
Ces adaptations doivent être étudiées avec prudence pour ne pas compromettre votre niveau de protection.
Trouver la bonne assurance avec un métier à risque
Exercer un métier à risque ne doit pas constituer un obstacle insurmontable à votre projet immobilier. Grâce à une démarche méthodique et informée, il est tout à fait possible de trouver une assurance emprunteur adaptée à votre situation professionnelle.
Les points essentiels à retenir :
- Ne négligez pas l’impact de votre profession sur votre assurance emprunteur
- Faites jouer la concurrence en comparant systématiquement plusieurs offres
- N’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier spécialisé
- Profitez des évolutions législatives qui vous permettent de changer d’assurance à tout moment
- Déclarez toujours avec précision votre situation professionnelle