Même si elle n’a aucun caractère obligatoire, l’assurance emprunteur est souvent exigée par les organismes de prêt au moment de demander un crédit. Pour les établissements de prêt, c’est une sécurité. L’assurance pourra repayer l’emprunt si l’emprunteur décède ou devient invalide.
Dans la plupart des cas, le coût de l’assurance de prêt est assez élevé. Est-il possible de changer d’assurance emprunteur ? Comment faire pour renégocier une assurance de prêt immobilier ? Quels critères prendre en compte au moment de choisir un nouveau contrat d’assurance de crédit ? Réponses dans cet article.
L’assurance emprunteur, qu’est-ce que c’est ?
Indispensable à l’obtention d’un crédit, l’assurance de prêt immobilier peut représenter un coût important. Au moment de demander un crédit, l’organisme prêteur exigera la souscription d’une assurance emprunteur. Si une telle assurance est demandée, c’est par mesure de sécurité. En cas de décès ou d’invalidité, votre assurance interviendra pour rembourser la somme restante.
Essentiellement, l’assurance emprunteur sert à protéger vos proches et vous. En cas de coup dur, l’assurance interviendra pour couvrir les mensualités de l’emprunt. Vos héritiers n’auront pas à s’en occuper si vous décédez. Si vous êtes dans une situation de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) pendant la durée du prêt, vous n’aurez pas à rembourser le prêt vous-même, car c’est votre assureur qui le fera à votre place.
Les bonnes raisons de renégocier votre assurance de prêt immobilier
Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 ou 40 % du coût total du financement. C’est pour cette raison que vous êtes nombreux à vous interroger sur la renégociation de l’assurance de prêt. En tant qu’emprunteur, vous avez la possibilité de résilier votre assurance de prêt actuel ou de la renégocier. Le but est de vous permettre de bénéficier d’une meilleure couverture.
Le fait de renégocier votre assurance de prêt vous permet de faire des économies. Vous pourrez souscrire une assurance emprunteur avec le même niveau de garanties pour un tarif moins élevé. Vous aurez également la possibilité de faire jouer la concurrence. Dépendant du coût total de votre prêt, les économies que vous pourrez réaliser peuvent être de plusieurs milliers d’euros.
Comment bien choisir une nouvelle assurance de prêt ?
La règle d’or est de faire des comparaisons de devis d’assurance. En comparant différentes offres, vous arriverez à faire le bon choix. Vous pourrez passer par un comparateur d’assurances en ligne, ce qui vous fera gagner du temps. Portez votre attention sur les garanties et sur les coûts. Il faut que le nouveau contrat d’assurance de prêt que vous souscrivez soit avantageux pour vous, en vous offrant une meilleure couverture ou en vous permettant de faire des économies.
Les garanties de l’assurance de prêt
Les garanties que vous allez choisir doivent être adaptées à votre profil d’emprunteur. De manière générale, tous les contrats d’assurance de crédit comprennent les mêmes garanties obligatoires, notamment la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Si vous avez obtenu un prêt pour l’achat de votre résidence principale, vous devez obligatoirement souscrire deux autres garanties : la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail).
L’irrévocabilité des garanties
Un autre critère à prendre en compte au moment de choisir une autre assurance de crédit immobilier est l’irrévocabilité des garanties. Ce terme signifie que vous ne serez pas contraint de déclarer les changements de situations à votre assureur.
Vérifiez également les conditions du contrat, le délai de franchise de la garantie ITT, les frais de dossier à l’adhésion, et les exclusions de garanties.
La comparaison des offres
Comme nous le disions, le meilleur moyen de renégocier votre assurance de prêt est de faire des comparaisons de devis. En utilisant notre comparateur de devis en ligne, vous arriverez à trouver le contrat le plus adapté à votre profil et à votre budget.
En quelques clics seulement, vous avez la possibilité d’obtenir des devis de différents assureurs, et de les comparer. Vous pourrez alors faire le tri et vous concentrer seulement sur les contrats qui répondent à vos besoins.
La renégociation de l’assurance de prêt avec la banque actuelle
En tant que consommateur, vous avez le droit de changer d’assurance emprunteur, sous certaines conditions. Si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance de prêt actuel pour en souscrire un nouveau, vous devez veiller à ce que le nouveau contrat présente le même niveau de garanties que celui proposé par le contrat que vous avez souscrit auprès de votre banque.
Si les garanties ne sont pas équivalentes, la banque peut refuser la délégation d’assurance. Il faut que le contrat que vous présentez à votre conseiller bancaire comprenne le même niveau de garantie. Une fois le contrat validé par la banque, vous n’aurez qu’à souscrire le nouveau contrat. Mais il est très important d’avoir l’approbation de la banque avant d’aller de l’avant avec la délégation d’assurance.
Bon à savoir : en passant par un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur, vous mettez toutes les chances de votre côté pour la renégociation de votre assurance de prêt. Le courtier se chargera de vous trouver l’assurance crédit immobilier qui s’adapte parfaitement à votre profil. C’est un moyen d’éviter les refus de la banque.
Comment se passe la résiliation de l’assurance emprunteur ?
Les conditions de résiliation de votre contrat d’assurance emprunteur actuel dépendront de quelques critères, notamment si votre prêt immobilier a plus ou moins d’un an.
Vous avez obtenu votre prêt immobilier il y a moins d’un an
Selon la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier au cours de l’année qui suit la signature du contrat. La demande de résiliation doit se faire par courrier recommandé avec accusé de réception. Cela doit se faire au plus tard 15 jours avant le terme des 12 mois.
Vous avez obtenu votre prêt immobilier il y a plus d’un an
La loi Bourquin vous permet de renégocier votre assurance emprunteur après la première année, soit à chaque date d’anniversaire du contrat. La demande de résiliation doit se faire par courrier recommandé avec accusé de réception. Cela doit être fait au moins 2 mois avant la date d’échéance. Il est essentiel de mentionner la date de prise d’effet du nouveau contrat dans le courrier.
Qu’en est-il de la renégociation de l’assurance crédit avec une nouvelle banque ?
Enfin, notez que selon la loi Lagarde, les emprunteurs ont le droit de changer d’assurance dans le cadre d’un rachat de crédit. La mise en place d’une délégation d’assurance de prêt vous permettra d’économiser par rapport à votre assurance actuelle, mais aussi sur celle proposée par la nouvelle banque. Vous pourrez renégocier votre crédit immobilier à un taux préférentiel.